Одноранговое финансирование

одноранговая экономика произвела революцию в способах ведения бизнеса и финансовый сектор  добился впечатляющих успехов в использовании приложений P2P. Одно из наиболее часто используемых приложений - это микрокредитование или микрокредитование . Микрозаймы - это небольшие займы, которые выдаются физическими лицами, а не банками или кредитные союзы . Эти ссуды могут выдаваться одним лицом или объединяться между несколькими лицами, каждый из которых вносит часть общей суммы. 

Часто микрозаймы выдаются людям в  страны третьего мира , где традиционное финансирование недоступно, чтобы помочь им начать малые предприятия . Кредиторы получают проценты по своим кредитам и погашение  основной суммы после ссудыповзрослел. Поскольку кредитоспособность этих заемщиков может быть довольно низкой, а риск дефолта высок, микрозаймы имеют преимущество над рыночными процентные ставки , что делает их привлекательными для некоторых инвесторов. 2

Риск и вознаграждение микрокредитования

Микрокредитованию способствовал рост Интернета и обеспечиваемая им всемирная взаимосвязь. Люди, которые хотят использовать свои сбережения для кредитования, и те, кто хочет взять взаймы, могут найти друг друга в Интернете и совершить сделки.

кредитный рейтинг заемщиков вменяется с использованием данных (в том числе о том, владеет ли заемщик дом), проверки кредитоспособности или биографии, а также истории погашения, если заемщик в прошлом участвовал в микрозаймах. Даже те, у кого отличный кредитный рейтинг может быть немного больше, чем при использовании традиционного кредита. В результате кредиторы могут получить больший доход, чем за счет традиционных сбережений или компонента данных компакт-диски .

Поскольку эти ссуды обычно не поддерживаются никакими вроде залог , если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор может ожидать почти ничего или небольшого возмещения. На Prosper.com заемщик с самым высоким рейтингом может рассчитывать на выплату минимум 6% годовых по ссуде, а заемщик с самым высоким уровнем риска будет платить процентная ставка до 31,9%. 3 Если инвестор считает, что 6% для относительно безопасного кредита стоит риска, ссуда может принести слишком большую прибыль по сравнению с другими формами кредитования.

Из-за  неотъемлемый риск любого отдельного микрозайма, кредиторы часто инвестируют лишь небольшую сумму на каждый заем, но могут финансировать портфель из многих десятков микрозаймов. Следовательно, любой индивидуальный заемщик может обнаружить, что его ссуда финансируется большим количеством кредиторов, каждый из которых вносит небольшой процент от общей суммы. Распределяя риск по широкому спектру кредитов с помощью различных ссылок кредитные качества и другие атрибуты, кредиторы могут гарантировать, что даже если одна или две ссуды по умолчанию , их портфели не будут уничтожены.

Кредиторами микрозаймов обычно являются физические лица, как профессиональные инвесторы. и финансовые учреждения считают, что риски намного перевешивают вознаграждение. В результате большинство микрозаймов являются одноранговыми в прямом смысле слова.

Пользователи микрокредитования

Микрозаймы могут служить одной из двух основных целей . Первый - помочь бедным в странах третьего мира начать малый бизнес. Кредиторы - это физические лица, которые обещают определенную сумму денег для предоставления ссуды достойному предприниматель в другой стране.

Такие компании, как Kiva управлять микрокредитованием на эти гуманитарные цели. Заемщики опишут тип бизнеса, который они хотят начать, как он будет работать, и представят бизнес-план планируемый день -сегодняшние операции. Часто заемщикам также рассказывают личную историю и краткую биографию.

Вторая цель - кредитование физических лиц в развитых страны, в которых может быть плохой кредит и не может получить кредит в банках, или те, кто стремятся занять небольшие суммы денег, которые ниже сумм, требуемых банком. Lending Club и Prosper - это две компании, которые управляют одноранговым микролом. поиск для этих целей. Заемщик может искать финансирование по любому количеству причин, которые четко указаны потенциальным кредиторам. Если кредитор не доверяет заемщику, он решит не финансировать этот конкретный заем. В некоторых случаях ссуды могут не являться данными полностью профинансировано , потому что они не могут привлечь достаточно кредиторов для внесения взносов.

На сегодняшний день заимствовано более 17 миллиардов долларов. на сайте микрокредитования Prosper и более 50 миллиардов долларов через Lending Club. 4 5 Эти компании обычно получают прибыль, взимая комиссию за выдачу и обслуживание ссуд, которые затем добавляются к процентной ставке заемщика.

Итог

Микрокредитование является  финансовые инновации , ставшие возможными благодаря технологиям и одноранговая экономика . Люди, желающие одолжить деньги для получения потенциально высокой прибыли, могут финансировать заемщиков, которые либо не имеют доступа к кредиту из-за географического положения, либо не могут получить кредит из традиционных источников, таких как банки или кредитные союзы.

Многие кредиторы могут финансировать один микрозайм, в то время как другие могут распределять инвестиции по портфелю микрозаймов, чтобы диверсифицировать свои риски. Микрозаймы имеют высокие процентные ставки, потому что они, как правило, намного более рискованны, чем другие формы заимствования, и не предусматривают залога в случае дефолта.